消费金融 金融科技公司如何用大数据破局？

　　从信用卡消费分期付款、房贷分期、车贷分期到数码分期、家电分期以及医美分期等，分期付款如此常见。对许多人来说，这种消费信贷变得越来越常见，甚至连花呗和京东白条都成为一种新的消费信贷模式。这背后，是消费金融市场的蓬勃发展!

　　根据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究报告》显示，中国的消费信贷5年实现高速增长，与2010年相比，交易规模增长167%，5年年均增长超过30%，可谓是一个高速增长的行业。

　　在9月21日，“中国银行家论坛暨2017中国商业银行竞争力评价报告发布会”在北京举行。作为银行界领域的一次盛会，本次论坛聚焦金融安全和金融科技两个议题。作为亨元金融的CEO，刘韬作为重要嘉宾受邀参与论坛发表演讲并颁奖，期间接受了天极网的专访。

　　作为消费金融行业的老兵，亨元金融的CEO刘韬表示：在消费金融领域这块，中国从2005和2006年进入高速发展阶段，2009年到2010年进入新时期——消费金融的持牌试点。从2015年又进入一个新阶段，从现在到未来，消费金融还有3-5年的高速发展期。

　　在刘韬看来，在2012年就觉得消费金融这个领域是未来的一个发展方向。“从发达经济体的经验看，在经济高速发展之后，必然是个人消费领域的一个高速发展，”他说。

　　目前，美国居民消费占GDP高达70%，中国仅为15%。而清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究报告》也表明：截至2015年末，居民消费信贷在全国银行业的信贷规模中仅占20%。从消费信贷与居民实际消费支出的比重来看，我国虽然近年来攀升比较快，从2004年的2%提升至2014年的13%，但仍明显小于欧美地区国家的20%以上的占比水平。

　　刘韬是亨元金融的创始人兼CEO，在2013年创立了亨元金融。凭借磐多拉大数据征信和宙斯智能风控系统，亨元金融以消费金融为核心，布局消费信贷、商城、汽融和大数据四大产品板块。

　　更准确地说，亨元金融是一家以大数据和人工智能为驱动的金融科技公司。作为亨元金融的创始人兼CEO，此时的刘韬身着黑西服、白衬衣坐在笔者对面，俊朗的面容不时带着微笑，身上散发着银行家和IT人的独特气质。

　　虽然公司创立于2013年，但是刘韬却拥有10余年的消费金融行业经验，对互联网与金融有着自己独到、深刻的理解。同时，他也对消费信贷、风控管理、风险模型等金融核心业务有深入研究。

　　他创立的亨元金融，重点打造了以嗨钱网为核心的互联网消费金融服务平台，自2013年至今，公司旗下“嗨”系列消费信贷产品已服务于数百万客户，信贷规模达数十亿元。据他介绍，2012和2013年，最早做数码分期，采用地推模式，和商户合作，是一种纯线下的分期付款模式。

　　后来，从数码分期延伸到医美分期和汽车首付分期，“2015年底，我们感觉传统的线下模式未来发展会有瓶颈，于是开始转型做纯线年我们完成转型，成为一家以大数据和人工智能为驱动的金融科技公司，”他说。

　　在笔者看来，这种转型源于移动互联网的深入发展，对人们的工作和生活产生很深的影响所致。

　　传统的线下获取客户，可以看做是一个人力密集型的销售模式。刘韬表示，“移动互联网的发展，让销售导向型转变为从市场导向型，就是你需要通过线上流量去获取客户。”不仅自己在转型，还有一些从业者也在做转型，甚至有些是被逼的。

　　幸运的是，它们成功转型，打造了“嗨钱网”和“嗨钱App”。“嗨钱App”成为亨元金融主要的流量入口，从原来线下和客户合作获取流量转变为以线上App为主。同时基于客户的判断，从线下资料的收集到基于移动互联网的大数据收集形式。通过大数据模型，亨元金融向消费者发放贷款，不仅有短期、中期和长期的产品，还有垂直细分人群的产品等等，比如司机贷。

　　然而，我们看到随着移动互联网的深入发展以及人们的经济收入增加，中国的消费金融市场与以前相比，又有了新的变化。

　　对此，刘韬表示：消费金融市场这几年发展特比快，国内的消费金融已经完全从模仿、参考到颠覆。首先，市场业态发生改变。从2009年到2014年，这是试点年，从2015年开始，开放各种消费金融持牌试点。同时，还伴随着民营的互联网金融类公司，比如大家熟知的花呗、京东白条等。

　　第二，风控技术的发展。“像我们说发达经济体的消费，风控模型发展也有好多年，但是人工介入程度还相对比较高。而现在以纯互联网为入口的这些机构，整个模型的进化水平，自动化程度已经相当高，”他说。

　　第三，对数据采集的颠覆。数据采集方面，消费金融公司还是偏传统的。国内的征信体系又不完善，但是又要发展，就要看数据的方法和维度。像京东和阿里这样的互联网平台，通过自有数据支撑自己的发展，这些数据来自客户的消费数据和行为数据。比如，大家熟知的支付宝芝麻信用分。

　　“另外，移动互联网的发展让数据的维度进一步扩大。比如，磐多拉信用，在客户授权下获得的衣食住行娱乐等数据，完全跳出了传统金融机构看数据的维度，这也是一个颠覆。”刘韬补充说。

　　在笔者眼中，如今的消费信贷成“三国局面”：商业银行、互联网电商巨头和持牌消费金融公司。一方面，商业银行财大气粗，牢牢把持着房贷、车贷等市场，另一方面以阿里花呗和京东白天为代表的互联网公司正来势汹汹，凭借多样化的数据积累，正在不断发力。

　　刘韬回应：“首先，我们从业时间比较长，对各种业态都有涉及，包括线上线下。做了这么久，什么能做，什么不能做，我们对这个行业有一个广度的理解和很深的经验。”

　　其次，就是客群的定位。对自己的客群和竞品的客群，“我们对他有一个深度的理解。这个是定位不一样，比如说有的是自有体系，阿里是阿里的自有体系，但我们不是出于某个体系，而是一个宽泛的客群。”

　　据刘韬表示，他们的客户群主要是年轻人，主要是35岁以下的。亨元金融不会做银行和信用卡的客群，而是“相对下沉的一个客群”。

　　如何理解？他说：“中国的消费金融市场可以分成三块，房贷、车贷和信用卡以及非信用卡的信用贷款。先把房贷和车贷去掉，国内房贷变成一个金融投资，车贷有垂直的汽车消费金融公司和银行。剩下的就是信用卡，这个市场是万亿的，至少5-7万亿，其中一半是信用卡市场，剩下几万亿还没有完全覆盖。我们就稍微针对低端一点的客户，因为传统的覆盖不到，但是它对风控、数据和数据敏感度的要求更高，壁垒也更高。”

　　中国人口基数大， 随便拉出一个客群都是几千万。刘韬认为，“仔细琢磨这几千万客户，如果你能服务好他们，就已经了不得了。所以说，现在还很粗放，未来更重要的是对客户群的精耕细作。”

　　这就是它们的细分市场。通过长期的时间和经验积累，不断完善数据模型，亨元金融找到了自己的发展机会。在近日举办的第六届中国金融科技峰会活动中，亨元集团斩获“年度十佳金融科技公司”奖项。

　　而在具体的消费信贷方面，亨元金融依托磐多拉大数据征信和宙斯智能风控系统。比如，如何评估是否给一个人贷款？以及里面存在的风险。

　　刘韬表示：大数据是我们整个内核的基础。因为我们现在的客户，可能是信用卡和消费金融下面的客户群。对传统数据没办法对他授信，因此这就要使用磐多拉大数据中心系统。它的基础是移动互联网的发展，可以从手机和App上获取数据。

　　在客户授权的情况下，可以获取到它整个维度的发展。目前，亨元金融主要聚焦于电商和出行方面的消费挖掘。比如出行方面，它会获得与你地理位置相关的信息。还有就是外卖，从这些地址可以推断出你的收入，甚至包括你每餐吃多少。每餐吃20元和50元对应的客户，消费能力和偿贷能力也必然不同，这是很细微的金融属性，传统银行不会特别关注。

　　同时，刘韬还指出整个征信的方法已经跳出传统的静态数据，比如说房贷一直在上面，不会有改变。但是，日常的消费行为每天都在变，比如你出差、使用京东和淘宝，这些数据是直接反映近期的一个状态。

　　简言之，通过大数据去还原一个人的画像。在笔者看来，大数据不仅可以更详细的了解客户，而且成为风控的基础。

　　在这个万亿级的消费金融市场，亨元金融已经找到了自己的客户群和细分市场。通过大数据和人工智能技术，不断完善各类模型，为用户提供更好的服务，可以说亨元金融已经成功掘金。同时，我们也看到，从“浅海”到“蓝海”，消费金融市场还将经历一段长期的快速发展。